| добавить бесплатное объявление |
добавить сайт в каталог |
обсудить тему на форуме |
| опубликовать статью на сайте |
скачать каталоги рефератов, курсовые работы, бесплатно лекции и доклады |
я банкрот: закон о банкротстве физических лиц вступит в силу в 2010 году
06.11.2009
Закон о реструктуризации задолженности физических лиц, предусматривающий возможность отсрочки выплат по кредитам на несколько лет, может вступить в силу уже в 2010 году, заявляют российские чиновники. Не исключено, что в его основу ляжет немецкий опыт.Десять лет в Германии действует закон, регулирующий процедуру банкротства физлиц. При этом он отвечает интересам не только попавшего в долговую кабалу заемщика, но и кредитора, пишет D'.
"Я построил дом, который обошелся в €260 тыс. Оплата кредита, страховки и другие платежи составляют около €1,9 тыс. в месяц. И это без учета расходов на бензин, телефон, затрат на содержание дома и троих детей. Заработок при этом - €2,6-2,9 тыс. в месяц. С каждым месяцем мои долги только увеличиваются", - пишет участник форума на сайте http://www.bafoeg-aktuell.de, где немцы активно обсуждают, как с минимальными потерями выйти из состояния личного дефолта. "Поручился за своего друга, но его предприятие обанкротилось, и теперь на мне висит кредит €120 тыс. Что делать?" - спрашивает другой. В отличие от отечественных заемщиков, которые могут рассчитывать лишь на короткий мораторий по выплате кредита или увеличение срока займа, у граждан Германии есть более широкое поле для маневра.
Скрываться от кредиторов смысла нет: срок давности по долговым обязательствам - 30 лет. Процедура же банкротства позволяет начать жизнь с чистого листа уже через шесть лет. На первой стадии заемщик должен попытаться урегулировать все вопросы с кредитором без привлечения суда. Для этого привлекается адвокат, нотариус или налоговый консультант, который составляет план выплат по всем его долгам, основываясь на финансовых возможностях должника и по возможности учитывая интересы и пожелания кредитора. План может включать пункты о погашении долга частями, отсрочке платежей, изменении процентных ставок и т. д., вплоть до прощения части долга. Однако пойти на мировую удается не всегда: число кредиторов редко ограничивается одним лицом, и достаточно возражения хотя бы одного, чтобы расстроить сделку по урегулированию долга. Тогда дело передается в суд - исполнение его вердикта не потребует согласия всех кредиторов.
Шесть лет опеки
Суд назначает конкурсного управляющего, который сначала описывает имущество должника, а затем и реализует его. При вынесении решения, какая часть имущества подлежит описи, суд исходит из следующих принципов: в первую очередь удовлетворяются иски обладающих "правом залогового имущества". Например, к таким кредитам относится ипотека, займы на покупку машины или видеотехники. В этом случае кредитору его залоговое имущество возвращают целиком. Однако в счет погашения долга нельзя забирать для реализации предметы ежедневного обихода - мебель, холодильник, кухонную плиту. Нередки случаи, когда "физикам"-банкротам оставляют даже автомобиль, необходимый для поездок на работу (при условии, что добираться до нее общественным транспортом сложно).
Из вырученной суммы покрываются судебные издержки, остальное делится между кредиторами в порядке очередности. Именно по такой схеме имущество Пауля М. из Дюссельдорфа и ушло с молотка: "Мой долг за дом и потребительские кредиты составлял €164 тыс. Из-за банкротства автосервиса, в котором я работал продавцом, был вынужден искать другую работу. Оклад на новом месте оказался чуть ли не вдвое меньше прежнего и составил €1,9 тыс. После судебной описи имущества и вынужденной продажи дома (за €105 тыс.) долг уменьшился, но по-прежнему оставался довольно внушительным", - рассказывает он.
По закону часть доходов должника также распределяется между кредиторами. Ему сохраняют его минимальный ежемесячный доход, составляющий около €990. Все, что выше этой суммы, идет на погашение долга. Если у должника есть иждивенцы, то размер этой не подлежащей зачету в счет долга суммы увеличивается. Например, у должника двое детей, а он получает €1360: в счет погашения задолженности ежемесячно он будет платить всего около €2 в месяц. Один ребенок - выплаты возрастают (при той же зарплате) до €262. У Пауля жена и двое малолетних детей, поэтому и сумма, которую он выплачивает банкам, символическая - €36. Именно ее по решению суда он обязан платить ежемесячно в течение шести лет в счет погашения долга. В случае получения наследства половину он обязан будет отдать кредиторам, а при появлении новых источников дохода вся зарабатываемая сумма также уйдет на счет кредиторов.
Если в течение шестилетнего срока должник исправно платит, то по его истечении назначается заключительное судебное слушание, на котором заемщик-банкрот может подать прошение об освобождении его от оставшихся долгов. Правда, кредиторы могут опротестовать его, но только в том случае, если он не платил или скрывал получаемые в эти годы доходы. В результате из €44 тыс. Пауль отдаст банкам всего €2612.
Черный список должников
Если можно просто заявить о своей неплатежеспособности и списывать в течение нескольких лет свои долги, то почему большинство немцев, столкнувшихся с финансовыми трудностями, предпочитают изо всех сил покрывать их самостоятельно? Договариваться напрямую с должниками, даже идти на увеличение процентных ставок, оставляя на пропитание минимум, лишь бы вернуть долг?
Кроме известного социально-психологического фактора немалое значение имеет факт обязательного внесения должников в базу кредитного бюро - обществ защиты по делам обеспечения безопасности кредитов общего пользования (Schutzgemeinschaft fur allgemeine Kreditsicherung - SCHUFA). Одна из самых крупных компаний такого рода SCHUFA Holding AG содержит кредитные истории свыше 65 млн физических лиц.
Какие данные собирает SCHUFA и почему как огня боятся занесения негативной информации о себе граждане страны? Кроме имени, даты рождения и адреса компания имеет право вносить в именную карточку клиента даты открытия им текущих и кредитных счетов в банках, номера договоров при пользовании мобильной связью, фиксируется вся информация о выданных клиентам кредитах, отслеживаются сроки их возвратов. Если кто-то хочет взять кредит банке, то последний, прежде чем его предоставить, обязательно запрашивает в бюро кредитную историю потенциального заемщика. К услугам SCHUFA нередко прибегают и продавцы услуг (например, операторы сотовой связи) и арендодатели.
Даже если гражданин исправно платит по взятым ранее кредитам, полученные данные о том, что на нем уже висят финансовые обязательства, могут также стать основанием для отказа в выдаче нового. Получение же информации, что клиент в свое время не заплатил очередной взнос за кредит или просрочил оплату счета, влечет за собой отказ в получении любого кредита (ипотеки, кредитки и прочих), в заключении договоров на мобильную, интернет-связь и зачастую отказ в аренде квартиры. "Мы с мужем решили приобрести квартиру, запросили кредит в банке. Его кредитная история в полном порядке, а у меня по ранее взятым займам были просрочки: полтора года назад мой работодатель задерживал зарплату, и я не могла вовремя оплачивать взносы. Теперь банк на основании этого отказывает моему мужу в выдаче кредита", - делится проблемами на форуме сайта http://www.wer-weiss-was.de одна из экс-заемщиц.
Тем же, кто подвергся процедуре банкротства, еще хуже. "Только что закрыл дело о банкротстве - все оплатил до последнего цента, включая судопроизводство. Вы думаете, мне удалось уже получить хотя бы кредитку? Я чуть ли не каждый день сталкиваюсь с ситуацией, когда мне она нужна. Но везде отказы. Кто хоть раз побывал под прессом банкротства, тот понимает: этот груз почти на всю жизнь", - жалуется участник дискуссии под ником Allwissende Mullhalde на forum.kijiji.de.
Информация о сделках с нарушением договорных обязательств, о фактах вынесения судебных приговоров, об исках и исполнительных листах судов стирается из базы данных кредитных бюро только через три года после полного погашения задолженности. Фактически на семь-десять лет заявивший о банкротстве должник обрекает себя на то, что ни один кредитор или арендатор, скорее всего, не станет заключать с ним договор.
personalmoney.ru
Комментарии пользователей
Добавить комментарий | Последний комментарий| Скорей бы приняли этот закон о кредитах или закон о банкротстве физических лиц, но я так думаю, что в государственную думу проект нового закона поступит только осенью этого года, сколько депутаты будут рассматривать этот закон ни кому не известно, так же не известно пройдет ли закон о банкротстве физ лиц в первом чтении, или как всегда будут отправлять на доработку. Но закон о частном банкротстве очень нужен как и банкам , так и гражданам должникам и заемщикам по банковским кредитам |
| когда же примут этот закон о банкротстве физических лиц наверное в 2010-м году мы принятие этого закона не дождемся и его окончательное чтение закончится в 2011-м году, сколько правительство еще будет издеваться над народом, сначала в долги вогнали, а теперь с законом мозги компосируют |
| В Латвии уже работает закон о банкротстве физических лиц,процедура не сложная, это возможность избавить от непосильных долгов перед банками.http://vikilix.com/index.php/ru/zakonobankrotstve |
| Все говорят о должниках, как о потерпевших. Однако многие из низ заняли деньги у физ лиц и не собираются отдавать, хотя многие из заемщиков спрятали свое имущество и живу улыбаясь. Может государство и простит им долги, но кредиторы вряд ли. Вывод: Разборки, выбиваловка, преступления и жертвы. Видимо нашим депутатам этого и надо. Бедная Россия, нет хозяина и нет порядка. |
добавить объявление | добавить сайт предприятия в каталог | обсудить статью на форуме | разместить статью на сайте | каталоги рефератов, курсовые работы, скачать бесплатно лекции и доклады |
ПРОДВИЖЕНИЕ САЙТА В ПОИСКОВЫХ СИСТЕМАХ И ЗАРАБОТОК НА САЙТЕ, БЛОГЕ
Город, гостиница березка квартира на сутки кемерово .
популярные темы на Форуме
- Способы не платить по банковскому кредиту
Тема cоздана 06-03-2009 г. в 10:26 пользователем Kir
(просмотров: 21925, сообщений: 22) - Эффективность коллекторов
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 15:12 пользователем Yra
(просмотров: 7557, сообщений: 6) - Антиколлекторские агентства - можно-ли им доверять
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 14:55 пользователем Yra
(просмотров: 7225, сообщений: 7) - Документы подтверждающие долг
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 13:44 пользователем Yra
(просмотров: 6788, сообщений: 2) - Крупные коллекторские агентства долгового рынка РФ
Тема cоздана 26-03-2009 г. в 22:03 пользователем waisman
(просмотров: 5477, сообщений: 1)
Последние документы
1. минусы АКПП (автоматической коробки переключения передач) скоростей
2. исторические этапы российского варианта модернизации-"индустриализация без рынка"
3. земли, территории сельскохозяйственного назначения и их изъятие
4. исследование видов страхового бизнеса
5. договор дарения недвижимого имущества не только плюсы, но и минусы
6. сбербанк выдает микрокредиты предпринимателям и малому бизнесу
7. метод разработки имитационной модели на основе онтологий
8. за погибших хоккеистов заплатит страховая компания Уралсиб
9. финансовый механизм, наиболее подходящий для венчурных сделок
10. "консалтинговое агентство "Центурион Финанс"
11. каждый восьмой кредит взятый заемщиком в РФ не будет возвращен банку
12. автоломбард, кредитная помощь в трудной финансовой ситуации
13. как извлечь пользу от работы с фрилансером?
14. взять ипотечный кредит на жилье молодым семьям или не брать
15. оформить и получить кредит наличными под залог недвижимости
16. ежегодное послание президента в 3 - х "И" инвестиции, инновации, интеллект
17. качества успешного бизнесмена, предпринимателя
18. вознаграждение за факторинг от банков и др. финансовых и кредитных организаций
19. от чего зависит рост ВВП страны и как на него влияет миграция населения?
20. торговая платформа с возможностью работы на Forex с wap, iPod, iPad, Google Android, iPhone
1. минусы АКПП (автоматической коробки переключения передач) скоростей
2. исторические этапы российского варианта модернизации-"индустриализация без рынка"
3. земли, территории сельскохозяйственного назначения и их изъятие
4. исследование видов страхового бизнеса
5. договор дарения недвижимого имущества не только плюсы, но и минусы
6. сбербанк выдает микрокредиты предпринимателям и малому бизнесу
7. метод разработки имитационной модели на основе онтологий
8. за погибших хоккеистов заплатит страховая компания Уралсиб
9. финансовый механизм, наиболее подходящий для венчурных сделок
10. "консалтинговое агентство "Центурион Финанс"
11. каждый восьмой кредит взятый заемщиком в РФ не будет возвращен банку
12. автоломбард, кредитная помощь в трудной финансовой ситуации
13. как извлечь пользу от работы с фрилансером?
14. взять ипотечный кредит на жилье молодым семьям или не брать
15. оформить и получить кредит наличными под залог недвижимости
16. ежегодное послание президента в 3 - х "И" инвестиции, инновации, интеллект
17. качества успешного бизнесмена, предпринимателя
18. вознаграждение за факторинг от банков и др. финансовых и кредитных организаций
19. от чего зависит рост ВВП страны и как на него влияет миграция населения?
20. торговая платформа с возможностью работы на Forex с wap, iPod, iPad, Google Android, iPhone
Активные темы за последние 24 часа
| Тема | Ответов | Автор | Просмотров | Рейтинг | ||
 |
Опрос по кредитным картам Форумы: Форум заемщиков, должников, дебиторов |
5 | gurovvv | 151 | ||
|
Как узнать кредитную историю Форумы: Форум заемщиков, должников, дебиторов |
gurovvv | 1 | |||
|
Хованский. Выживет? Форумы: Другие банки. |
2 | Terehov | 38 |
уникальность текста и контента для сайтов и блогов: копирайтинг, рерайтинг, переводы.
