Кредитор начинает действовать. Спасение денег из проблемного банка.

24.11.2009

Пока не отозвана лицензия. Как вывести деньги.

Проблемы банка очень быстро оборачиваются крупными неприятностями для его клиентов. Но отзыв лицензии у банка еще не «приговор» для денег его кредиторов.

Если вы полагаете, что для ваших активов, размещенных в банке, возникла угроза1, следует в первую очередь перенаправить в другие банки денежные потоки, которые должны или могут поступить на ваш расчетный счет. Для этого вам потребуется уведомить своих дебиторов, даже тех из них, платежей от которых в ближайшее время вы не ожидаете, и на всякий случай безнадежных должников.

Одновременно начинайте принимать меры к выводу денег, пока кредитная организация не лишилась лицензии и худо-бедно, но проводит платежи. Как показывает практика, если у банка возникают проблемы с ликвидностью, то перечислить со счета большую сумму или выдать ее наличными он не может. Но попробуйте вывести из-под удара хотя бы часть своих денег, направляя на мелкие суммы платежные поручения или снимая их со своего вклада наличными.

Многие консультанты советуют предпринимателям и организациям направить в банки, которые совсем плохо справляются со своими обязанностями, платежные документы о перечислении со счетов средств в различные бюджетные и внебюджетные фонды. Действительно, налоги все равно платить нужно, и если платежный документ будет передан проблемному банку, то формально налогоплательщик ничего не теряет, скорее даже выигрывает, поскольку разбираться с банком предстоит в этом случае налоговикам.

Однако сами представители контрольных ведомств прекрасно осведомлены о таких ухищрениях, и у недобросовестных налогоплательщиков нередко возникают крупные неприятности (см. «Налоговики и чужие проблемы»).

В некоторых случаях, можно попытаться продать долг, т. е. по договору цессии переуступить право его требования новому кредитору. Согласие банка-должника для заключения такой сделки не требуется, но потери могут быть весьма значительными.

Комментарий Представители банковского сообщества обычно настоятельно не рекомендуют клиентам предпринимать активные действия к тому, чтобы вывести свои деньги из банка, имеющего проблемы с ликвидностью активов, но еще не лишившегося лицензии. Аргументы просты: у банка еще, может быть, есть шанс выправить ситуацию и восстановить ликвидность, что станет невозможным, если произойдет массовый отток клиентов.

С точки зрения самих вкладчиков, такой подход не выдерживает никакой критики. Почему им нужно рисковать собственными деньгами, чтобы помочь какой-то коммерческой организации остаться на плаву? Почему сами банки подобной благотворительностью по отношению к проблемным коллегам по цеху не занимаются? Кто даст кредиторам финансовые гарантии того, что за время их бездействия из банка не выведут последние ликвидные активы, что недобросовестные менеджеры не создадут искусственно новых кредиторов и пр.?

Если у коммерческой организации, коей и является банк, неприятности, то, на наш взгляд, вкладчики должны в первую очередь руководствоваться собственными интересами; и если деньги «повисают» на счетах, а платежи не производятся, то лучше сразу же предпринять все возможные меры к тому, чтобы спасти собственные активы и снизить собственные риски.

Дмитрий Коломиец, юрист
С чем обращаться в суд

Если сумма на счете значительна или банк перестает перечислять (выдавать) даже мелкие платежи, индивидуальным предпринимателям и организациям нужно обращаться в арбитражный суд (гражданам — в суд общей юрисдикции) с иском о взыскании с кредитной организации денежных средств. Если иск будет удовлетворен, а банк-должник не подчинится решению суда добровольно, то Служба судебных приставов-исполнителей сможет провести принудительное взыскание на основании исполнительного листа2.

Чтобы судебное решение было принято быстро, ваше исковое заявление должно быть безупречным, как и документы, которые вы представите в качестве доказательств неисполнения кредитной организацией своих обязанностей по договору банковского счета (вклада). Правильно составить такое заявление и грамотно аргументировать требования поможет юрист. Время в данном случае играет против вас, поэтому в исковое заявление следует включить только основные требования: о взыскании основной суммы долга и о выплате начисляемых банком процентов. Нецелесообразно указывать требования о взыскании с кредитной организации штрафов за просрочку и ваших действительных и мнимых убытков, вызванных задержкой платежей, о возмещении ущерба деловой репутации компании и морального ущерба, причиненного вкладчику, поскольку доказать все это не так просто и рассмотрение дела в суде затянется. Заявить подобные требования вы сможете позднее, в отдельном иске.

Одновременно с подачей искового заявления или в любой момент до вынесения решения можно заявить суду и ходатайство о применении обеспечительных мер: попросить наложить арест на денежные средства, ценные бумаги или иное имущество банка. Если по определению суда обеспечительные меры будут приняты, то проблем с исполнением решения у судебного пристава-исполнителя возникнуть не должно. Если же для подготовки искового заявления и сбора доказательств вам необходимо время, но вы видите, что деловая активность банка быстро падает, или располагаете информацией о том, что он выводит активы, обратитесь в суд с ходатайством о применении предварительных обеспечительных мер3.

Пишем жалобы в ЦБР

Клиенты банка могут обратиться с жалобой в ЦБР, указав, что банк не исполняет своих обязательств по осуществлению платежей, не возвращает вклады и начисленные проценты, не исполняет судебные решения и пр. Сотрудники ЦБР обязаны будут проверить обстоятельства, изложенные в официальной жалобе, и, если факты подтвердятся, принять меры к недобросовестной кредитной организации.

Не нужно бояться, что после этого у банка возникнут еще большие проблемы и вам будет тяжелее

получить обратно свои деньги.

Действия, которые вправе предпринять ЦБР по отношению к банку, направлены в первую очередь на защиту интересов кредиторов и нередко оказываются весьма эффективными. ЦБР направляет в проблемные кредитные организации предписания об устранении нарушений (в частности, о принятии мер, направленных на восстановление платежеспособности и ликвидности банка), рассматривает представленные руководством банков планы их финансового оздоровления4, следит за выполнением предписаний и, при наличии законных оснований, может отозвать лицензию.

Так, в 2005 году в Банк России начали поступать жалобы вкладчиков АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ КАПИТАЛ» на неисполнение им договорных обязательств. Проверив банк, сотрудники ЦБР пришли к выводу о наличии реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков. Комитет банковского надзора Банка России принял решение о применении к банку крайней меры воздействия — отзыву лицензии.

Аналогичные сигналы о нарушениях поступали в том же году на БАНК КРФ, АКБ «Гранит» и Лиос-Банк. В отчетности этих организаций неисполненные денежные обязательства перед вкладчиками не были отражены или отражались не в полной мере, тогда как банки действительно испытывали дефицит денежных средств для своевременного удовлетворения требований кредиторов. Выявленные нарушения и явились одним из оснований для отзыва лицензий.

Отметим, что реакция Банка России как надзорного органа на противоправное поведение некоторых кредитных организаций не всегда бывает адекватной содеянному либо следует с большим опозданием. От выявления первых признаков, свидетельствующих о неблагонадежности, неплатежеспособности банка, до отзыва лицензии и ввода в банк временной администрации, как правило, проходит несколько месяцев. В то же время практика показывает, что активы кредитных организаций преступники выводят за несколько дней. И так же за несколько дней могут в разы вырасти пассивы организации.

Сильный резонанс в обществе вызвала история банкротства КБ «Кредиттраст». Напомним, 27.05.04 банк прекратил операции по счетам клиентов. Однако вопреки требованиям закона отзыва лицензии не последовало, хотя инициативная группа клиентов проблемного банка неоднократно призывала Банк России и правоохранительные органы принять необходимые меры. Только 24.06.04 у банка была отозвана лицензия и в него была введена временная администрация. В ходе обследования кредитной организации было установлено, что ликвидные активы были выведены, и произошло это в период с 24.05.04 по 27.06.04. Вкладчики публично обвинили Банк России в «преступном бездействии», а «отдельных сотрудников ЦБР» — в «содействии по выводу активов». В 2005–2006 годах прокуратура провела проверку по жалобе кредиторов и выявила факт нарушения банковского законодательства со стороны Московского Главного Территориального Управления Банка России. Представление о нарушениях было направлено председателю Банка России. А бывшие клиенты банка намереваются получить свои деньги в судебном порядке с Банка России.

У банка отозвана лицензия

После того как приказами ЦБР лицензия на осуществление банковских операций отозвана и в банк введена временная администрация, его кредиторы должны иметь в виду, что получить свои деньги они смогут в лучшем случае на завершающих стадиях ликвидации (если активов окажется достаточно для того, чтобы расплатиться со всеми кредиторами, то арбитражный суд назначает ликвидатора кредитной организации) или конкурсного производства (если в отношении банка будет начата процедура банкротства5). Исключение составляют физические лица, которые могут получить по вкладам выплаты в размере до 190 тысяч рублей от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), если банк участвовал в Системе страхования вкладов (ССВ), или от ЦБР6, если не участвовал. По закону Банк России проводит компенсационные выплаты только физическим лицам — вкладчикам тех банков, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу ФЗ «О страховании вкладов», т. е. после 27.12.03. Вкладчикам банков, лицензии которых были отозваны ранее, рассчитывать не на что7.

Временная администрация

После отзыва лицензии полномочия исполнительных органов управления банка приостанавливаются, их функции осуществляет временная администрация, в состав которой входят представители ЦБР. Приоритетным направлением в деятельности временной администрации является выявление и обеспечение сохранности активов кредитной организации.

Если банк являлся участником ССВ, то реестр по вкладчикам — физическим лицам формируется в течение недели после отзыва лицензии и передается в АСВ. Получив реестр, Агентство публикует в «Вестнике Банка России» и в местных печатных органах официальное объявление для вкладчиков о расположении офисов банка-агента (который от имени АСВ принимает заявления о выплате возмещения по вкладам8 и иные необходимые документы и производит от имени и за счет АСВ выплаты возмещений по вкладам), а также о времени, форме и порядке приема заявлений на получение страхового возмещения. Например, после отзыва лицензии на осуществление банковских операций у КБ «МБЭР» прием заявлений и выплата возмещения по вкладам в течение трех месяцев производились в нескольких отделениях ОАО «ИМПЭКСБАНК».

Если кредитор был включен в реестр на этапе работы временной администрации, то его проинформируют о сумме причитающегося возмещения официальным письмом. В случае смены места жительства, места нахождения, банковских реквизитов следует своевременно уведомить об этом временную администрацию, а позднее ликвидатора или конкурсного управляющего. Разыскивать отсутствующего кредитора, чтобы вручить ему документы или выплатить деньги, никто не будет.

Дополнительная информация о порядке выплаты страхового возмещения может быть получена вкладчиками по телефонам горячей линии АСВ (959–47–97; 514–74–78; 589–40–88), на его сайте (http://www.asv.org.ru) в разделе для вкладчиков, а также в справочной службе банка-агента.

Ликвидация и банкротство

Территориальное учреждение Банка России в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка России» сообщения об отзыве у банка лицензии обязано обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Одновременно в арбитражный суд представляется кандидатура ликвидатора. Однако если к моменту отзыва лицензии у банка имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков будет установлено временной администрацией, территориальное учреждение Банка России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом. На место временной администрации в банк приходит либо назначенный арбитражным судом ликвидатор, либо арбитражный управляющий. Ему и передается реестр требований кредиторов.

Ликвидатор помещает в печати объявление о ликвидации банка с указанием адреса ликвидационной комиссии, реквизитов корреспондентского счета, порядка и сроков (не менее двух месяцев) предъявления кредиторами своих требований. Кроме того, ликвидатор обязан выявлять всех кредиторов организации, персонально уведомлять их о предстоящей ликвидации и, в отличие от временной администрации, выплачивать денежные суммы по признанным требованиям.

Отметим, что во многих случаях погасить требования кредиторов даже первых очередей в ходе осуществления процедур банкротства банков за счет оставшегося имущества должника, из средств уставного капитала и фондов обязательного резервирования не всегда удается, поскольку вклады учредителей, вопреки требованиям закона, были оплачены не полностью или в качестве вклада в уставный капитал было внесено неликвидное или низколиквидное имущество, например необеспеченные ценные бумаги и заемные денежные средства, хотя последнее прямо запрещено законом. При этом у кредиторов возникает целый ряд вопросов к Банку России, который не всегда жестко контролирует активы коммерческих банков, хотя он вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлениями о проверке выявленных фактов представления недостоверных и заведомо ложных сведений о составе уставного капитала кредитной организации и решения вопроса о возбуждении уголовного дела по ст. 172 УК РФ.

Банкротству большинства банков предшествует вывод активов, распродажа или бесследное исчезновение материальных ценностей, числящихся на балансе банка. Кроме того, на счета доверенных лиц переводятся безо всяких оснований денежные средства, банки предоставляют обеспечения (гарантии и поручительства) по сомнительным обязательствам третьих лиц, совершают иные заведомо убыточные сделки, отказываются от заключения выгодных сделок и пр.

Подобные противоправные деяния могут вскрываться как во время проверок банка сотрудниками ЦБР, так и в период работы временной администрации и далее на этапах ликвидации или конкурсного производства.

Пример В ходе проводимой Банком России инспекционной проверки КБ «МБЭР» была выявлена недостача денежных средств в кассе банка в сумме 89,2 миллиона рублей, что составляло 51 процент от общей суммы его активов. Это означало «полную потерю банком собственных средств (капитала), нарушение обязательных нормативов ликвидности, невозможность исполнения банком обязательств перед своими кредиторами». Информация о факте недостачи была направлена Банком России в правоохранительные органы с целью установления в законном порядке наличия признаков совершения уголовно наказуемых деяний, наносящих ущерб кредиторам банка. У банка (кстати, участника ССВ) была отозвана лицензия9.

Пока еще уголовные дела возбуждаются в единичных подобных случаях, но начиная с 2005 года наметилась тенденция к росту их числа. Так, в прошлом году были возбуждены уголовные дела, в частности, в отношении руководителей Внешагробанка, банка «Олимпийский», Содбизнесбанка, Онэстбанка, которых подозревают в применении незаконных схем по выводу активов.

Начала складываться судебная практика привлечения к субсидиарной ответственности по долгам несостоятельных кредитных организаций их руководителей. Происходит это, в частности, по инициативе АСВ.

Пример В январе 2006 года двух бывших председателей правления КБ «Национальный» суд обязал выплатить свыше 240 миллионов рублей. Данное судебное решение было принято на основании ст. 44 закона об ООО, а также п. 3 ст. 53 ГК РФ, поскольку суд установил целый ряд сомнительных сделок, совершенных банком «Национальный» в тот период, когда его возглавляли эти руководители. В частности, за 15 месяцев банком были выданы кредиты на сумму 112,5 миллионов рублей недействующим компаниям и на крупную сумму приобретены векселя, которые невозможно предъявить к оплате.

С 2005 года отмечается и положительная тенденция по привлечению учредителей (участников) кредитных организаций к гражданско-правовой ответственности. Арбитражные суды устанавливают их вину в банкротстве кредитных организаций.

Пример В случае с банкротством РФГ-Банка АСВ безуспешно пыталось добиться возбуждения уголовного дела по ст. 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство». Однако в ноябре 2005 года Арбитражный суд Московской области по иску АСВ признал восемь юридических лиц, являвшихся акционерами указанного банка, виновными в банкротстве кредитной организации и привлек их к субсидиарной ответственности по долгам банка. Акционеров обязали выплатить 23,5 миллиона рублей. Из решения суда следовало, что вина акционеров заключалась в том, что ими не были предприняты предусмотренные законом меры по финансовому оздоровлению кредитной организации.

Чего кредиторам делать не надо

Не бойтесь отзыва лицензии

Чем быстрее ЦБ отзовет лицензию у проблемного банка и назначит туда временную администрацию, тем выше шансы не дать преступникам вывести все активы и нарастить пассивы и, соответственно, тем выше шансы кредиторов вернуть свои деньги.

Не провоцируйте должника

Некоторые кредиторы, осознавая, что в случае объявления о несостоятельности должника их требования не будут удовлетворены в полном объеме, пытаются получить все или хотя бы часть денег в обход установленного законом порядка и подчас провоцируют должника, учредителей (участников) и руководителей юридического лица на совершение неправомерных действий в преддверии банкротства. Отметим, что за такие действия предусмотрена уголовная ответственность по ст. 195 УК РФ.

Не полагайтесь на посредников

И до и после отзыва лицензий некие посредники могут предложить клиентам проблемных банков свои услуги по вытаскиванию средств в обход всех существующих правил.

В подавляющем большинстве случаев эти обещания безосновательны, но, не подозревая об этом, клиенты выкладывают денежные средства якобы на взятки, откаты, комиссионные за услуги, которые никто и не собирается им оказывать. Но, даже если сомнительная услуга и будет оказана, посредники «подводят клиента под статью», все под ту же 195 УК РФ. А кроме того, временная администрация, конкурсный управляющий или ликвидатор вправе заявить иски о признании сделок, заключенных банком, недействительными. Например, в последний год завидную активность по возврату активов банков проявляет АСВ. Эта же организация наладила сотрудничество с правоохранительными органами, предоставляя материалы о совершении преступлений, предусмотренных «банкротскими» статьями УК РФ.

Не нужно защищать банк, защищайте свои интересы

Кредиторы нередко вводятся в заблуждение должником или его представителями.

Показателен случай с Содбизнесбанком. В 2004 году после отзыва лицензии и введения временной администрации часть кредиторов этого банка публично обвинила ЦБР в том, что он не дал руководству банка возможность самостоятельно предпринять шаги по финансовому оздоровлению10.

Более того, некоторые клиенты даже пытаются защитить в судах свои банки.

Пример 05.05.04 гражданка П. и ООО КБ «Содбизнесбанк» заключили договор банковского вклада (до востребования в рублях).

12.05.04 ЦБР издал приказы об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у КБ «Содбизнесбанк» и о назначении временной администрации.

17.05.04 П. обратилась в Зеленогорский суд Курортного района г. Санкт-Петербурга с иском к ООО КБ «Содбизнесбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска она указала, что 13.05.04 обратилась в банк с требованием выдать денежные средства, находящиеся на ее лицевом счете в банке. В ответ банк в письменной форме сообщил, что не может выполнить свои обязательства по договору банковского вклада, так как ЦБР запретил производить любые операции по вкладам. Истица полагала, что тем самым были нарушены ее права как потребителя банковских услуг. Гражданка просила суд восстановить ее права, т. е.:

* признать недействительными приказы ЦБ РФ от 12.05.04;
* признать незаконными назначение и деятельность временной администрации;
* обязать банк надлежащим образом исполнить условия договора банковского вклада, начислить проценты, выдать ей требуемую сумму и выплатить 100 тысяч рублей в качестве компенсации морального вреда.

Одновременно П. заявила ходатайство о принятии мер по обеспечению иска. В частности, она просила:

* приостановить действие приказов Банка России от 12.05.04;
* разрешить правлению Содбизнесбанка и его председателю осуществлять деятельность банка в полном объеме, предусмотренном лицензией на осуществление банковских операций;
* запретить ЦБ РФ, его органам и должностным лицам, включая временную администрацию, чинить препятствия исполнительным органам ООО КБ «Содбизнесбанк» в исполнении своих обязанностей и в осуществлении ими банковской деятельности.

Самое удивительное, что этот абсурдный иск был принят к производству и даже было сразу же вынесено определение о применении обеспечительных мер, о которых попросила истица. Через несколько дней истица попросила отменить ранее принятые обеспечительные меры (мол, их невозможно исполнить из-за препятствий, чинимых ЦБ РФ) и наложить арест на ее лицевой счет. Это ходатайство также было удовлетворено.

Президиум Верховного Суда РФ отменил указанные судебные определения и в своем постановлении от 24.11.04 № 27пв04 указал, что вкладчики не имеют права обращаться в суд в защиту прав банка с требованием о признании незаконным решения Банка России об отзыве у него лицензии на осуществление банковских операций11. Судьи признали, что незаконные определения об обеспечении иска П. наносят ущерб публичным интересам, создают правовые возможности для осуществления операций с активами в ущерб банку и удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим и препятствуют обеспечению управления и надзора за банком, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, и сохранению его активов.
directorinfo.ru

Комментарии пользователей

Добавить комментарий | Последний комментарий

ПРОДВИЖЕНИЕ САЙТА В ПОИСКОВЫХ СИСТЕМАХ И ЗАРАБОТОК НА САЙТЕ, БЛОГЕ

популярные темы на Форуме

Способы не платить по банковскому кредиту
Тема cоздана 06-03-2009 г. в 10:26 пользователем Kir
(просмотров: 21925, сообщений: 22)
Эффективность коллекторов
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 15:12 пользователем Yra
(просмотров: 7557, сообщений: 6)
Антиколлекторские агентства - можно-ли им доверять
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 14:55 пользователем Yra
(просмотров: 7225, сообщений: 7)
Документы подтверждающие долг
Тема cоздана 03-03-2009 г. в 13:44 пользователем Yra
(просмотров: 6788, сообщений: 2)
Крупные коллекторские агентства долгового рынка РФ
Тема cоздана 26-03-2009 г. в 22:03 пользователем waisman
(просмотров: 5477, сообщений: 1)

Последние документы

1. минусы АКПП (автоматической коробки переключения передач) скоростей
2. исторические этапы российского варианта модернизации-"индустриализация без рынка"
3. земли, территории сельскохозяйственного назначения и их изъятие
4. исследование видов страхового бизнеса
5. договор дарения недвижимого имущества не только плюсы, но и минусы
6. сбербанк выдает микрокредиты предпринимателям и малому бизнесу
7. метод разработки имитационной модели на основе онтологий
8. за погибших хоккеистов заплатит страховая компания Уралсиб
9. финансовый механизм, наиболее подходящий для венчурных сделок
10. "консалтинговое агентство "Центурион Финанс"
11. каждый восьмой кредит взятый заемщиком в РФ не будет возвращен банку
12. автоломбард, кредитная помощь в трудной финансовой ситуации
13. как извлечь пользу от работы с фрилансером?
14. взять ипотечный кредит на жилье молодым семьям или не брать
15. оформить и получить кредит наличными под залог недвижимости
16. ежегодное послание президента в 3 - х "И" инвестиции, инновации, интеллект
17. качества успешного бизнесмена, предпринимателя
18. вознаграждение за факторинг от банков и др. финансовых и кредитных организаций
19. от чего зависит рост ВВП страны и как на него влияет миграция населения?
20. торговая платформа с возможностью работы на Forex с wap, iPod, iPad, Google Android, iPhone

Активные темы за последние 24 часа

Тема	Ответов	Автор	Просмотров	Рейтинг
Опрос по кредитным картам Форумы: Форум заемщиков, должников, дебиторов	5	gurovvv	151
Как узнать кредитную историю Форумы: Форум заемщиков, должников, дебиторов		gurovvv	1
Хованский. Выживет? Форумы: Другие банки.	2	Terehov	38

Ссылки по теме:
Как защититься от должника.
В настоящее время в банковской сфере сложилась довольно-таки напряженная ситуация, связанная с увеличившимся объемом невозвратов потребительских кредитов.

уникальность текста и контента для сайтов и блогов: копирайтинг, рерайтинг, переводы.

Кредитор начинает действовать. Спасение денег из проблемного банка.

Комментарии пользователей

Оставьте ваш голос

Популярные новости

Активные комментаторы

Новые комментарии: